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Los bancos estadounidenses implementarán cambios permanentes y podrían subir intereses a sus clientes
Los consumidores deberán mantenerse alerta, ya que, aunque esta regulación tiene como objetivo su protección, podría resultar en cambios significativos.
Una reciente propuesta de norma federal podría cambiar de forma significativa la manera en que operan los bancos en Estados Unidos. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha planteado una nueva regulación sobre las tarifas por sobregiro, que afectaría a la mayoría de los grandes bancos y cooperativas de crédito del país.
Esta iniciativa, orientada a proteger a los consumidores y disminuir los costos asociados a comisiones bancarias, impone severas restricciones a las entidades financieras que poseen activos superiores a los USD 10 mil millones. La regulación propone fijar la carga por sobregiro en un máximo de USD 5, lo cual transformaría sustancialmente el modelo de ingresos de los bancos y podría provocar un incremento en otras tasas de interés o comisiones.
Nueva norma en bancos sobre los cargos por sobregiro
En la actualidad, los bancos aplican cargos por sobregiro que oscilan entre los USD 20 y USD 40, una práctica que ha sido fuertemente cuestionada por afectar con mayor dureza a los hogares de menores ingresos. La nueva propuesta normativa por la CFPB plantea tres opciones para las instituciones financieras:
1. Limitar el cargo por sobregiro a USD 5
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Las entidades bancarias tendrán la opción de aplicar una tarifa fija de USD 5, una cifra que se considera adecuada para cubrir los gastos administrativos asociados al servicio de sobregiro.
2. Cobrar solo lo necesario para cubrir costos y pérdidas
Como alternativa a la tarifa fija, los bancos también podrían optar por fijar un cargo que refleje de manera proporcional sus propios costos operativos y las pérdidas relacionadas con los sobregiros.
3. Tratar el sobregiro como un préstamo regulado
En esta modalidad, las entidades financieras estarán obligadas a cumplir con normativas comparables a las que rigen para las tarjetas de crédito, lo que incluye la divulgación clara de los términos, la emisión regular de estados de cuenta y la provisión de alternativas de pago para los usuarios.
¿Qué bancos se verán afectados por la nueva norma?
La regulación estaría dirigida únicamente a las entidades financieras de mayor tamaño en Estados Unidos, es decir, aquellas que poseen activos superiores a los USD 10 mil millones. Esta categoría abarca cerca de 180 bancos y cooperativas de crédito, entre los cuales se encuentran:
- Bank of America
- Wells Fargo
- Navy Federal Credit Union
- Ally Bank (que ya eliminó los cargos por sobregiro)
Si eres cliente de alguno de estos bancos y aún le aplican cargos por sobregiro, esta nueva normativa podría significar una reducción en el monto que abona.
¿Cuándo entraría en vigor la nueva norma de los bancos?
La fecha estimada para que entre en vigor la medida es el 1 de octubre de 2025, siempre que no sea detenida por el Congreso o el Ejecutivo. No obstante, persiste una dosis de incertidumbre política en torno a su aprobación final.
¿Aumentarán los bancos otras comisiones para compensar?
Si bien la normativa reduciría el monto cobrado por sobregiros, numerosos especialistas prevén que los bancos podrían compensar esa pérdida incrementando otros costos financieros, tales como:
- Tasas de interés en tarjetas de crédito
- Comisiones por mantenimiento de cuenta
- Cargos por transferencias o servicios adicionales
Los consumidores deberán mantenerse alerta, ya que, aunque esta regulación tiene como objetivo su protección, podría resultar en cambios significativos en las políticas bancarias a nivel nacional.
