Si se liquida un banco, ¿qué pasa con el dinero ahorrado?

Cuando una persona se dispone a abrir una cuenta para depositar dinero existen diversas inquietudes: ¿cuánto es la cuota de manejo?, ¿Cuánto es la tasa de remuneración del ahorro?, ¿Cada cuánto tiempo se pueden retirar los intereses? entre otros. Sin embargo, existen otras no menos importantes como por ejemplo: ¿qué pasará con el dinero depositado si la entidad financiera entra en liquidación?

Para responder esta pregunta es necesario comprender que el negocio bancario es una actividad privada que impacta a todo un país. Es decir, si una empresa que se dedica a la venta de artículos de aseo y hogar llegase a cerrar, lo más seguro es que otra tomará su lugar. Pero si un banco llegase a declarar su liquidación, cientos de miles de personas estarían en aprietos porque no podrían retirar el dinero depositado en sus cuentas de ahorros. A su vez, esto afectaría la economía familiar, se retrasarían los pagos habituales del hogar, los servicios públicos, el transporte, la pensión del colegio, las próximas vacaciones etc.

El sector productivo también se vería afectado. Al no tener los hogares el dinero para la adquisición de bienes y servicios entonces ya no habrá quien compre, y será cuestión de tiempo, que la economía se contraiga afectando a todos por igual. En conclusión, un problema de unos se convierte en un problema de todos.

Con el fin de prever que estas situaciones no terminen en una crisis, en Colombia existe un seguro de depósitos que garantiza total o parcialmente los ahorros de los ciudadanos.

En relación a los establecimientos de crédito, existe el Fondo de Garantías Financieras (Fogafín), una autoridad financiera adscrita al Ministerio de Hacienda la cual cobija a todos los bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento, el Fondo Nacional del Ahorro y las sociedades especializadas en depósitos y pagos electrónicos (Sedpes) que operan en el país.

Actualmente el seguro de depósitos de Fogafín abarca los siguiente productos: cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depósitos a término -CDT-, cuentas de ahorro especial, depósitos electrónicos, bonos hipotecarios, depósitos especiales, servicios bancarios de recaudo, depósitos simples y las cesantías administradas por el Fondo Nacional del Ahorro.

En cuanto al valor asegurado, el seguro de depósito otorga una cobertura de hasta $50 millones por ahorrador por entidad. Quiere decir, que una persona que tiene un depósito de $10 millones en una cuenta de ahorros, recibirá el 100% del valor por parte de Fogafín si el banco donde tiene su dinero está inmerso en un proceso de liquidación. Asimismo, si una persona tiene depositados $70 millones, el seguro de depósito cubriría los primeros $50 millones. Los $20 restantes, el ciudadano debe reclamarlo directamente con el agente que esté a cargo del proceso de liquidación de la entidad.

Este seguro es gratis para los ciudadanos ya que las entidades adscritas a Fogafín asumen el pago de la prima directamente. Actualmente este valor corresponde al 0,3% del valor de los depósitos asegurados.

Ahora bien, ¿Qué tan protegidos están los ahorros con el seguro de depósito? Con corte a enero de 2018 en Colombia existían $376 billones en depósitos asegurables por Fogafín. De este monto, $72,9 billones estarían cubiertos al 100% con el seguro de depósito. Es decir, son depósitos iguales o inferiores $50 millones. Aunque este valor inicialmente se podría interpretar como pequeño (19% del total de recursos asegurables), se debe precisar que esta cantidad concentra al 99% de los clientes reportados por las entidades financieras. Lo anterior evidencia que la intención del Fogafín es proteger al ahorrador de a pie, quien es precisamente, el que se vería más afectado ante una eventual liquidación de una entidad financiera.

*Experto en finanzas.