Seguro para carros y motos: qué es una reclamación, cuándo se puede hacer y hasta dónde llega la aseguradora

Contar con un seguro para vehículos o motocicletas no solo es una obligación legal en muchos países, sino una necesidad real para proteger la inversión y garantizar tranquilidad ante imprevistos.

Sin embargo, no todos los conductores conocen los tipos de reclamaciones que pueden hacer a sus seguros y cómo aprovechar sus pólizas al máximo.

Una reclamación de seguro es el proceso mediante el cual un asegurado solicita a su compañía de seguros el cumplimiento de las coberturas pactadas en la póliza, tras la ocurrencia de un evento cubierto, como un accidente, robo, daño o pérdida, y tiene como fin obtener una indemnización, reparación o asistencia, según lo estipulado en el contrato de seguro.

Reclamaciones por daños a terceros

Uno de los tipos más comunes de reclamaciones es el que involucra daños causados a terceros. Esta cobertura, conocida como “responsabilidad civil”, protege al asegurado frente a los daños materiales o personales que pueda ocasionar a otra persona con su vehículo o moto. Las reclamaciones pueden incluir desde la reparación de otro automóvil hasta gastos médicos o indemnizaciones.

En Colombia, el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (Soat) cubre los daños personales a terceros, pero no los materiales. Según datos de la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda), en 2023 se atendieron reclamaciones por accidentes de tránsito que sumaron $ 3,5 billones, correspondientes a 216.000 casos atendidos.

Reclamaciones por daños propios

Cuando el vehículo o moto del asegurado sufre daños a raíz de un accidente, sin la intervención de un tercero o cuando el conductor es el responsable del siniestro, se puede iniciar una reclamación por daños propios.

Este tipo de cobertura es más completa, pero también más costosa. Incluye desde reparaciones hasta reposición del vehículo, dependiendo del nivel de daño y de la póliza contratada.

En Colombia, el seguro voluntario de automóviles tiene una baja penetración. Hasta diciembre de 2023, solo el 12,2 % del parque automotor contaba con este tipo de seguro, siendo del 27 % para vehículos que no son motocicletas y apenas del 3 % para motos.

Reclamaciones por robo o hurto

Los robos de vehículos y motos representan una preocupación constante en muchas ciudades colombianas.

Las pólizas suelen ofrecer coberturas específicas para robo total o parcial. En caso de robo total, se puede reclamar el valor del vehículo según lo estipulado en el contrato (valor comercial o valor asegurado). En caso de robo parcial, se pueden reclamar piezas o accesorios sustraídos, como espejos, ruedas o equipos de sonido.

Aunque no se dispone de cifras exactas sobre las reclamaciones por robo, es importante destacar que la baja penetración del seguro voluntario limita las posibilidades de recuperación para muchos propietarios.

Reclamaciones por pérdida total

Si el vehículo sufre un daño tan grave que el costo de reparación supera un porcentaje determinado del valor asegurado (generalmente el 75%), se considera pérdida total.

En este caso, el asegurado puede reclamar el valor pactado en la póliza. Es fundamental revisar si el contrato establece un valor comercial, un valor convenido o un valor de reposición, ya que esto impacta directamente en el monto recibido.

En 2023, las aseguradoras en Colombia desembolsaron $ 3,5 billones en pagos por reclamaciones en el ramo de autos y transporte, lo que incluye casos de pérdida total.

Reclamaciones por asistencia en viaje

Aunque no siempre se considera un “siniestro”, las pólizas también permiten reclamar por servicios de asistencia como grúa, cambio de neumáticos, suministro de combustible o incluso transporte alternativo. Este tipo de cobertura es altamente valorado por motociclistas y conductores que recorren largas distancias.

Dado que solo el 3 % de las motocicletas en Colombia cuenta con seguro voluntario, muchos usuarios no tienen acceso a estos servicios, lo que representa un desafío para la seguridad vial.